Кошелёк или iPhone 6?

Начало осени 2014 года открыло новейшую эпоху «iPhone», потому что в магазинах появилось шестое поколение. Смартфон превратился в полноценный кошелёк для электронных платежей. Электронный чип NXP PN65 стал изюминкой нового «iPhone», который записывает и хранит данные банковских карт и не создаёт сложностей в осуществлении транзакций.

Телефон в комплексе с любым кассовым аппаратом решает вопрос оплаты, которая была отработана на предыдущем поколении смартфонов. «Облачный» сервер теперь является хранилищем всех телефонных данных, которые вместе с системой удалённых серверов перерабатывают всю информацию.

Visa и American Express, а также MasterCard создали с Apple систему новых расчётов с помощью смартфонов, которая использует данные на телефоне без ограничения лимита транзакции. Чип NXP PN65 способен считывать не только банковские, но и любые другие карты, вне зависимости от их назначения.

Смартфон использует специальное приложение, с функциями виртуальной карты, исключая другого носителя, с идентификатором дактилоскопии владельца, сканирование которого является кодом платёжного приложения смартфона, что в дальнейшем возможно исключит PIN-код из процесса. Китай заказал у Apple 83 000 000 «iPhone» шестого поколения, что подразумевает снижение их стоимости.

Платёжный стандарт NFC компания Visa ввела в 2014 году. В конце 2012 года MasterCard Europe увеличил число пользователей карт PayPass на территории всей Европы на 50%. PayPass используются более чем в 550 000 торговых точках по всему миру в 49 странах, а в 2013 году их количество возросло до 200 000 000.

Заявление исполнительным директором Visa Europe Peter Bayley о разработке и внедрению в корне новейшей технологии, активно работающей с NFC, позволило расширить круг потребителей, так как при помощи обычной банковской карты платёж выполняется путём считывания данных с карты и введения PIN-кода.

При платежах NFC сумма списывается непосредственно со счёта или через смартфон без PIN-кода. Все транзакции сохраняются на защищённом сервере банка и ежедневно проверяются. NFC-платежи имеют ограниченный лимит, определённый для каждой страны. HCE объединяет карты, бесконтактных чипов, с любым NFC чипом смартфона, так как функции карты теперь выполняет телефон.

Благодаря специализированному приложению, смартфон может работать с любыми картами. Он сообщает на сервер банка время проведённых платежей и остальные параметры операции. Пионером таких смартфонов был созданный Google, Android 4.4 KitKat. Использование телефонов с NFC-интерфейсом позволяют хранить данные как и прежде, в безопасных чипах на SIM-картах и SD-картах, а HCE технология даёт возможность хранить их в памяти смартфона или в облаке удалённого сервера.

Теперь смартфон способен эмулировать банковские карточки, в том числе выполнять функции скидочных карт, страховых полюсов, магнитных пропусков, электронных ключей, топливных, парковочных и других карт, объединяя в себе функции всех этих карт, до этого работавших только по отдельности.

Подключённый к сети смартфон, который связан с серверами, использующий для операций цифровые токены, превратился в универсальное средство практически для всех процессов, где требуется идентификация пользователей.

Но всё далеко не так красиво, как кажется на первый взгляд. Host-based Card Emulation имеет весьма серьёзные недостатки, важнейшим из которых является безопасность подобных расчётов. А ведь защищённость – это главное условие в современном информационном поле.

Вирусное программное обеспечение смартфона может без его хозяина осуществлять любые транзакции, активизируя карты на сторонних серверах. Существенным недостатком станет отсутствие или недоступность сети, что заблокирует все операции. Эти трудности могут возникнуть в роуминге, например, при перегрузке сети или при отсутствии сигнала. Ни один нормальный обыватель не доверит хранение ключей от квартиры или сейфа в виде файлов в сети, откуда их гораздо проще украсть.

К сервисам транспортной индустрии технология HCE также пока не применима, так как она не обеспечивает должной надёжности держателя билета и высокой скорости выполнения операций. В данном случае об Интернете лучше забыть. Ведь платёжная индустрия, где применяются открытые стандарты, в отличие от транспортной отрасли, в основном опирающейся на авторские технологии, не получится просто взять и сэмулировать.

Исключение всех этих минусов – процесс ближайшего времени. Visa уже осуществляет полную реорганизацию всех будущих разработок, направленную, главным образом, на обеспечение инновационных технологий. Рождение такого стандарта – весьма интересное и востребованное изобретение ближайшего десятилетия, эволюция которого однозначно изменит информационное поле.

Россия пока стоит у порога платёжной индустрии, примерно, в стадии предварительного анализа и ближайших перспектив их будущего. Количество торговых точек в России с современным оборудованием минимально, практически отсутствуют терминалы для карт и смартфонов. Флагманы отечественного банковского сектора – «ВТБ» и «Сбербанк» ещё не внедряли перспективные технологии моментальных платежей для эффективного и массового функционирования системы. По этим операциям в стране установлен лимит – 1 000 рублей в сутки.

России требуется собственная платёжная система, которая уже активно разрабатывается. Существующие отечественные разработки и технологии, к огорчению, далеки от зарубежных стандартов. Но возвращаясь к Айфону шестого поколения и его стоимости, приобрести его сможет позволить, примерно, 1% потребителей нашей страны. Да и нужен ли он? Возможно нужен, особенно, если некуда девать деньги и у вас мало повседневных хлопот.

Новая модель смартфона останется недоступной и ненужной, даже при резком снижении цены. Серьёзно говорить об уходе в прошлое пластиковых карт и бумажных купюр с рынка преждевременно. И хотя рынок инновационных технологий находится на стадии развития и их внедрения, из-за огромной конкуренции предсказать направление продуманных и целенаправленных действий невозможно. Тем не менее, создание и развитие технологий в этом направлении подстёгивает простое стремление к чему-то новому, и, несмотря на глобальные изменения и мировые финансовые кризисы, решение проблем и движение вперёд – главная задача России!